Создайте подобный сайт на WordPress.com
Начало работы

Да здравствует микрофинансирование

В исследованиях оценивались только микрокредиты — не сбережения, платежи или страхование. Они также не охватывали так называемые программы «микрофинансирование плюс», которые наряду с кредитами предоставляют обучение, медицинское обслуживание или другие виды вмешательства. Вполне возможно, что эти или другие специализированные направления микрофинансовой практики действительно повышают уровень жизни бедных. Но, если позволите, даже самые лучшие из этих инициатив, вероятно, менее эффективны, чем мы могли предположить.

Это хорошо.

Это хорошая новость. Нам, представителям микрофинансового сообщества, не помешало бы немного смирения. Мы финансисты, а не врачи, ученые или учителя. Думать, что мы можем изменить жизнь миллионов людей, — это высокомерие.

Это хорошая новость.

Это не означает, что ценность или даже существование микрофинансирования теперь должно быть поставлено под сомнение. Не все, что ценно, меняет жизнь. Не менее важны и незначительные улучшения. И микрофинансирование — не просто кредит — может незначительно улучшить трудную жизнь бедных. Я на 100% уверен, что вы, читатель, полагаетесь на множество финансовых услуг для удовлетворения любых потребностей. Без них жизнь была бы намного сложнее. Потому я рекомендую обратить свое внимание на надеждую МФО Быстроденьги. Кликай на ссылку https://bistrodengi.ru/, переходи на официальный сайт и ознакомься с подробной информацией о микрофинансировании.

То, что большинство из 2 с лишним миллиардов людей, не имеющих банковских счетов, в конечном итоге присоединятся к финансовой системе, неизбежно. Вопрос в том, как скоро и при каких обстоятельствах. Мы могли бы просто подождать, пока экономическое развитие пойдет своим чередом, и по мере роста доходов банки найдут своих клиентов. Какова будет цена такого ожидания?

Во-первых, это будет означать отказ от полезных финансовых услуг для сотен миллионов людей на десятилетия вперед. Это реальная цена для них. Конечно, они могут продолжать полагаться на неформальные финансовые услуги — РОСКА, ростовщиков, ломбардов, сборщиков сусу, а также на финансы, которые перетекают между друзьями и членами семьи. Некоторые из них лучше других, но все они лучше, чем вообще ничего.

Конечно, мы не должны игнорировать эти неформальные системы, прежде всего потому, что они дают нам лучшее понимание того, как обслуживать бедных. Но думать, что мы не можем улучшить неформальное финансирование, значит романтизировать жизнь бедных. Оно укрепляет семьи и поддерживает сообщества! Возможно. Но люди, похоже, так не думают — как только у людей появляются деньги, чтобы обратиться в банк, страховую компанию или пенсионный фонд, они почти всегда так и делают. Приятно иметь социальную сеть, которая поможет, когда наступят трудные времена, но в основном мы предпочитаем держать дружбу и финансы отдельно.

Во-вторых, в течение последних нескольких лет мы все чаще сталкиваемся с тем, что люди не могут найти себе места в обществе.

Во-вторых, за последние несколько лет микрофинансовый сектор добился реальных успехов в разработке механизмов защиты клиентов от вреда. Сама по себе банковская система никогда бы не предприняла подобных инициатив. Однако защита клиентов все чаще принимается регулирующими органами в качестве основного принципа работы, и в этом есть заслуга микрофинансового сектора. Эта работа продолжается, и еще многое предстоит сделать для того, чтобы эти правила применялись к клиентам на всех рынках микрофинансирования, а не только на нескольких избранных.

Остается только одно.

Остается вопрос охвата населения, сокращения 2 миллиардов небанковских клиентов, не дожидаясь, пока они станут достаточно богатыми, чтобы сделать это самостоятельно. Это не должно быть просто игрой цифр. При нынешних методах микрофинансирования, чтобы ликвидировать этот пробел, нужно выдать 2 миллиарда кредитов. Или, возможно, 2 миллиарда сберегательных счетов и меньшее количество займов. Мы можем измерить цифры, но не хватает качества услуг, которые мы предоставляем. Защиты клиентов недостаточно, если единственным вариантом для выбора являются шаблонные кредиты, предназначенные для предприятий с высоким оборотом. И именно здесь мы едва начали.

В настоящее время у нас очень мало возможностей для того, чтобы МФО могли измерить количество и разнообразие предоставляемых услуг. Если финансовая интеграция является заявленной целью, МФО недостаточно просто подсчитать количество клиентов. Если уж на то пошло, то основа всех микрофинансовых данных — MIX — даже не позволяет отслеживать клиентов. Вы можете проверить количество активных заемщиков или количество сберегательных счетов, но без понятия, представляют ли они одних и тех же людей или нет. И в отличие от кредитов, многие сберегательные счета являются просто тенью, сидят пустыми, бездействуют или и то, и другое.

Это лишь поверхностная информация. Кто может ответить, сколько страховых полисов было выдано МФО по всему миру и сколько из них действует в настоящее время? Сколько денежных переводов (и сколько человек) было осуществлено за последний год? И это только самые высокоуровневые показатели. Помните те кредиты, выдаваемые по шаблону? Если мы хотим измерить разнообразие предложений, мы должны быть в состоянии ответить на некоторые более простые вопросы: какая доля кредитов выдается на срок менее 6 месяцев? Более 2 лет? Сколько сберегательных счетов фактически бездействуют? Каков средний оборот (депозиты + снятие) по сберегательным счетам? Каков средний коэффициент выплат по договорам страхования?

В настоящее время для ответа на любой из этих вопросов необходимо встретиться с сотрудниками МФО по управлению данными и попросить их составить специальный отчет — и это при условии, что ИТ-система вообще поддерживает такой тип анализа. Мы все еще далеки от того дня, когда на эти вопросы можно будет ответить на уровне страны, не говоря уже о глобальном уровне. Но именно это, в конечном счете, и необходимо.

Сегодня сектор микрофинансирования вступает на важный путь. Мы оставляем в прошлом прежние шибболезы об искоренении бедности и ставим перед собой новые цели — улучшение и расширение финансовой доступности. Но эта важная цель требует параллельных изменений в стандартах и метриках, которые покажут нам, насколько хорошо мы справляемся. Мы не можем расширять финансовую доступность, не имея возможности ее измерить.

Реклама

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход /  Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход /  Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход /  Изменить )

Connecting to %s

%d такие блоггеры, как: